貸款利率告別“開盲盒”！今日起，銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)強(qiáng)制推送“一張表”，非利息成本也要明明白白

　　“您最近需要資金周轉(zhuǎn)嗎？我們推出一款日息低至‘萬分之三’的產(chǎn)品……”你是否也收到過這樣的貸款營(yíng)銷電話？

　　然而，當(dāng)你真正貸款后會(huì)發(fā)現(xiàn)，除了貸款利息，還有擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等各種費(fèi)用，層層疊加后真實(shí)貸款年化利率可能已經(jīng)超過24%。

　　從今天起，這類貸款套路行不通了。

　　根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(下稱新規(guī))，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。該規(guī)定自2026年8月1日起施行。借款人將不再為“糊涂賬”買單。

　　中新經(jīng)緯注意到，近日，已有多家銀行、消費(fèi)金融公司、第三方平臺(tái)等陸續(xù)在貸款環(huán)節(jié)上線《綜合融資成本明示表》，所有借款成本一目了然。

　　銀行上線“一張表”

　　7月31日，中新經(jīng)緯嘗試在工商銀行App申請(qǐng)“融e借”產(chǎn)品，在填寫基本信息后，會(huì)進(jìn)入信息確認(rèn)頁面，頁面下方展示《個(gè)人貸款綜合融資成本明示表》(下稱明示表)、《“融e借”個(gè)人信用貸款合同》等內(nèi)容，點(diǎn)擊時(shí)會(huì)跳轉(zhuǎn)頁面詳情，需強(qiáng)制讀8秒，簽署同意后才能進(jìn)行勾選。

　　明示表展示了正常履約成本(包括收取方式、年化水平、收取主體、費(fèi)用等)和違約情形下的或有成本(包括逾期罰息等)。

　　除了工商銀行，招商銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行也已在各自App的貸款環(huán)節(jié)，嵌入勾選明示表的選項(xiàng)，并要求強(qiáng)制讀秒，在簽署同意后才可貸款。

　　“最近來辦理貸款的客戶都簽署了明示表，有的看不懂，我們就為客戶解釋一下?！比A北地區(qū)某國(guó)有大行的客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，其所在的銀行在近期對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行了集中培訓(xùn)，并且已經(jīng)開始落實(shí)，在客戶線下辦理貸款時(shí)要求其簽署紙質(zhì)明示表。

　　第三方平臺(tái)也納入

　　新規(guī)指出，規(guī)定所指貸款是指商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織。

　　除了上述金融機(jī)構(gòu)，新規(guī)要求，貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。合作機(jī)構(gòu)是指在營(yíng)銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與貸款人合作開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。

　　中新經(jīng)緯實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，支付寶、抖音、京東、美團(tuán)、滴滴等第三方平臺(tái)的貸款產(chǎn)品也已展示明示表。

　　7月31日，中新經(jīng)緯在支付寶App內(nèi)嘗試用“借唄”借款100元，輸入金額并點(diǎn)擊同意協(xié)議后，隨即跳轉(zhuǎn)至協(xié)議頁面，首個(gè)展示的便是明示表，表格的內(nèi)容與銀行展示基本一致，并設(shè)置了5秒強(qiáng)制閱讀時(shí)間。

　　7月31日，中新經(jīng)緯在抖音App上開通“放心借”額度，在輸入借款金額后看到，頁面雖顯示了借款利率、收款賬戶、協(xié)議及詳情等信息，但并未通過彈窗方式展示，需要用戶主動(dòng)點(diǎn)開協(xié)議，再點(diǎn)進(jìn)相關(guān)頁面才能找到明示表。

　　8月1日，中新經(jīng)緯再次嘗試在抖音“放心借”借款，在點(diǎn)擊“借一筆”后，隨即彈窗出明示表，強(qiáng)制閱讀5秒才能點(diǎn)擊“同意協(xié)議”。明示表頁面顯示，收取主體為外貿(mào)信托，年化水平為10.8%，收取方式為固定利率(單利)等額本息。

　　另外，8月1日，中新經(jīng)緯在淘寶、京東嘗試購買商品并選擇分期支付，分期頁面均會(huì)展示年化綜合成本等信息。

　　根據(jù)新規(guī)，線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

　　招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，個(gè)人貸款綜合融資成本明示對(duì)象的重點(diǎn)應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)貸款，包括金融機(jī)構(gòu)與助貸平臺(tái)合作推出的個(gè)人類貸款、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的個(gè)人類借貸產(chǎn)品等。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款參與機(jī)構(gòu)多、收費(fèi)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成本不透明問題較為突出，是需要“穿透”和明示的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　董希淼指出，明示內(nèi)容的重點(diǎn)應(yīng)是非利息成本，包括但不限于抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、撮合服務(wù)費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)、會(huì)員權(quán)益費(fèi)等。

　　貸款利率上限不同

　　近期，多家金融機(jī)構(gòu)在官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于個(gè)人貸款綜合融資成本明示的公告，除了披露辦理流程和表格范例，也明確個(gè)人貸款綜合融資成本上限。綜合來看，各機(jī)構(gòu)披露的融資成本上限有所不同。

　　7月31日晚，六大行在官網(wǎng)公示了個(gè)人貸款正常履約年化綜合融資成本上限。具體來看，工、農(nóng)、中、建四大行上限水平一致：個(gè)人消費(fèi)貸款(不含信用卡貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款年化利率上限為6%；個(gè)人住房按揭貸款中，五年期(含)以下年化利率上限為1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率上限為5年期以上LPR+0.5%。

　　交通銀行、郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款(不含信用卡貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款年化利率上限為12%，個(gè)人住房按揭貸款與四大行相同。

　　中新經(jīng)緯注意到，除了上述三類貸款，招商銀行、中信銀行、光大銀行等多家銀行進(jìn)一步明確合作類個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款，年化利率(單利)上限為24%。

　　另有部分金融機(jī)構(gòu)采取“一刀切”設(shè)定，不再劃分個(gè)人貸款類型，統(tǒng)一制定個(gè)人貸款綜合融資成本上限。比如恒豐銀行、廈門銀行、廊坊銀行、京東消費(fèi)金融、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融等近日發(fā)布的公告顯示，借款人在該行正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限，最高年化水平不超過24%。

　　吉林銀行公告表示，正常履約情形下，在該行辦理個(gè)人貸款所需承擔(dān)的綜合融資成本(年化)不超過18%。晉商銀行發(fā)布公告稱，借款人正常履約情形下的(年化)個(gè)人貸款綜合融資成本上限為合同簽訂時(shí)一年期LPR的4倍(以當(dāng)前一年期LPR計(jì)算為12%)。

　　董希淼提示，對(duì)借款人來說，申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)應(yīng)主動(dòng)詢問綜合年化融資成本，并要求詳細(xì)解釋所有費(fèi)用構(gòu)成；如果銀行等金融機(jī)構(gòu)提供“明白紙”，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)，確認(rèn)無誤后再簽字。要盡量選擇商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或貸款中介推薦的借貸產(chǎn)品，要保持警惕，特別關(guān)注擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等非利息支出。

　　文：魏薇

　　編輯：李曉萱

　　責(zé)編：閆淑鑫 常濤

　　文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。

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