中新網(wǎng)北京7月18日電(記者 謝藝觀)你知道自己手機(jī)里有多少個(gè)APP能“借錢”嗎？

　　中國(guó)新聞網(wǎng)《民生調(diào)查局》記者下載十余款主流APP體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，幾乎每一個(gè)都有借貸業(yè)務(wù)。更令人警惕的是，APP上很多福利都連著借貸業(yè)務(wù)入口。

　　想領(lǐng)一張外賣券，發(fā)現(xiàn)完成借款才能領(lǐng)??；收到一則優(yōu)惠提醒，點(diǎn)開卻是借貸開通頁(yè)面；支付一筆賬單，不小心就開通了平臺(tái)月付服務(wù)……

　　然而，當(dāng)你真的點(diǎn)進(jìn)去，事情就變了味：如，宣稱最低3.9%的年利率變成14.6%；說好的免息券用完后年化高達(dá)17.337%；一筆借款要簽兩三份合同，擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)層層疊加，綜合費(fèi)率輕松觸頂24%。

　　借款設(shè)計(jì)成APP里的順手操作

　　如今，在各種主流APP上借款有多容易？中國(guó)新聞網(wǎng)《民生調(diào)查局》記者下載了市面上常見的十余款A(yù)PP，發(fā)現(xiàn)多數(shù)都能找到借款入口。

　　從產(chǎn)品類型看，主要分為兩類。

　　一類是消費(fèi)信貸產(chǎn)品，包括我們熟悉的支付寶“花唄”、京東白條、美團(tuán)月付、抖音月付等。

　　另一類是純信用貸款產(chǎn)品，不僅有支付寶“借唄”、微信“微粒貸”、京東“京東金條”、度小滿“有錢花”等常見借款產(chǎn)品，一些內(nèi)容平臺(tái)和生活服務(wù)平臺(tái)也上線了此類業(yè)務(wù)，如，抖音“放心借”、愛奇藝“小芽貸”、芒果tv的“芒好貸”“芒好借”以及美團(tuán)的“美團(tuán)借錢”、滴滴“借錢”等。

　　除了這些平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的金融產(chǎn)品，還有的APP為第三方提供導(dǎo)流助貸服務(wù)，像騰訊視頻的“額度”入口內(nèi)，就提供了10款第三方借貸產(chǎn)品。

　　不僅是設(shè)置借款入口，一些APP還通過送優(yōu)惠等方式，誘導(dǎo)用戶借款。

　　網(wǎng)購(gòu)用戶林萱深有體會(huì)：各大平臺(tái)會(huì)通過各種優(yōu)惠讓人開通借貸服務(wù)?！跋裎掖蜷_抖音月付，立馬收到了6元的月付購(gòu)物立減券?！彼蛴浾哒故玖耸盏降牧p截圖。

　　李芳也是“突然”成為了美團(tuán)月付的用戶?！爱?dāng)時(shí)在美團(tuán)上團(tuán)購(gòu)套餐，付款時(shí)發(fā)現(xiàn)有優(yōu)惠，領(lǐng)取后就開通了美團(tuán)月付?！?/p>

　　近期，記者打開美團(tuán)平臺(tái)點(diǎn)了份外賣，在結(jié)賬時(shí)顯示，使用美團(tuán)月付可省1分錢，并返5元外賣券。

　　與此同時(shí)，記者打開愛奇藝“小芽貸”，顯示送1個(gè)月愛奇藝黃金VIP會(huì)員；在芒果TV“芒好貸”的入口處，也直接標(biāo)注著“送會(huì)員”。

　　從“領(lǐng)紅包”到“領(lǐng)會(huì)員”，每個(gè)福利包裝背后，都藏著一個(gè)貸款申請(qǐng)入口。

　　相比月付類借貸產(chǎn)品，純信貸產(chǎn)品的推廣更為隱蔽。

　　之前，林萱收到一條來自滴滴信用購(gòu)的信息，顯示入賬66800元預(yù)估額度，在此之前，她并未通過滴滴平臺(tái)借過款。

　　記者對(duì)比十余款提供借貸服務(wù)的APP發(fā)現(xiàn)，一些產(chǎn)品會(huì)在借貸入口顯示一個(gè)非常高的預(yù)估額度，例如10萬(wàn)、20萬(wàn)等，吸引人點(diǎn)擊，用戶必須關(guān)聯(lián)信用，才能確定具體額度。

　　此外，中新網(wǎng)記者在瀏覽各大APP貸款利率期間，不止一次接到過京東金條的推廣電話，對(duì)方還承諾給予30天免息優(yōu)惠。與此同時(shí)，微信朋友圈里也多次刷到微粒貸、360借條、攜程金融的推廣視頻。58好借還曾發(fā)來一條“您的100元現(xiàn)金抵扣券還未使用，僅3天有效，快去提現(xiàn)吧”的信息。

　　消費(fèi)者尚未跨入借貸大門，就已開始被貸款營(yíng)銷廣告圍獵。

　　一些APP還在借款入口處設(shè)置了特別的視覺提示。

　　如，美團(tuán)APP的美團(tuán)借錢入口處時(shí)常掛著紅色小氣泡，類似于未讀消息通知，點(diǎn)進(jìn)去退出后，不久后又會(huì)出現(xiàn)。芒果TV、攜程旅行、去哪兒等平臺(tái)的借錢入口處，亦有類似的紅色小氣泡或小紅點(diǎn)設(shè)計(jì)。

　　這些設(shè)計(jì)利用用戶的注意力，將貸款這種本應(yīng)慎重的金融決策，包裝成日常APP里的順手操作，無(wú)形中削弱了消費(fèi)者應(yīng)有的審慎考量。

　　免息券作餌、“最低利率”也是障眼法

　　記者體驗(yàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，一些借貸產(chǎn)品在利率宣傳上也暗藏貓膩。

　　中國(guó)人民銀行曾發(fā)布公告，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

　　中新網(wǎng)《民生調(diào)查局》記者發(fā)現(xiàn)，部分借貸產(chǎn)品雖在宣傳頁(yè)標(biāo)注了年利率，如“日利率0.015%起，年化利率5.4%”“年利率3.6%起，1萬(wàn)元借1天利息僅1元起”，但這往往是宣稱最低利率，實(shí)際貸款利率通常更高，且年化利率常以“小字”形式呈現(xiàn)。

　　如，在京東金條頁(yè)面，年利率顯示最低3.9%，可借19.8萬(wàn)元。但當(dāng)記者關(guān)聯(lián)信用后，不僅借款額大幅縮水，年利率也變?yōu)榱?4.6%。

　　記者在微粒貸推廣視頻中看到，最高額度20萬(wàn)元，貸款年利率(單利)3.06%—23.76%。當(dāng)記者點(diǎn)進(jìn)去關(guān)聯(lián)信息后顯示，年利率(單利)18%，即使使用新用戶優(yōu)惠，年利率也達(dá)到9%。

　　但當(dāng)你開通了借貸，即使是花唄、美團(tuán)月付這類消費(fèi)信貸產(chǎn)品，借貸成本或也比想象的高?；▎h客服稱，若選擇分期還款，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)分期利息，即所謂“手續(xù)費(fèi)”，若提前結(jié)清分期還可能會(huì)產(chǎn)生一筆“提前結(jié)清手續(xù)費(fèi)”。而在美團(tuán)月付上，記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，若選擇分期還款，首期會(huì)有0服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠，但后面每一期還款都要收取服務(wù)費(fèi)。一筆845.49元的美團(tuán)月付，若選擇分12期還款，服務(wù)費(fèi)共有92.95元，算下來年化約11%。

　　中新網(wǎng)記者查詢了工行融e借、建行快貸、交行惠民貸等大型商業(yè)銀行的個(gè)人信用貸款利率，在信用良好的前提下，利率多集中在4%以下。

　　眾多APP上宣傳的信用貸最低貸款利率，與銀行貸款相比，并無(wú)優(yōu)勢(shì)。

　　不過，APP往往會(huì)通過“X天免息”等優(yōu)惠，引導(dǎo)用戶背上高息借款。

　　前段時(shí)間，劉然曾通過京東白條取現(xiàn)2.78萬(wàn)元，并有7天免息券。借完后，她算了一下利息，年化大約在13%，但后來詢問客服后才得知，是按日計(jì)息，算下來年化利率高達(dá)17.337%。

　　與記者溝通過程中，劉然打開了京東白條，頁(yè)面顯示可取現(xiàn)額度109425元，年利率(單利)7.592%，優(yōu)惠處亦顯示，可使用7天免息券。

　　為驗(yàn)證該優(yōu)惠力度，記者隨即打開京東白條取現(xiàn)，顯示“新用戶專享7天免息”，優(yōu)惠信息還顯示可使用后4期免息，當(dāng)記者要退出時(shí)，窗口立馬彈出“利率不滿意？已申請(qǐng)到限時(shí)降息補(bǔ)貼?！碑?dāng)記者再打開窗口，優(yōu)惠措施就變成了可選擇使用6折利率優(yōu)惠券或后4期免息。

　　在社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友也反饋，APP上顯示的利率較為隨機(jī)。即使是同一個(gè)平臺(tái)，不同的人申請(qǐng)的利率也有不小差別。

　　拆分合同與收費(fèi)，借款成本輕松觸頂24%

　　雖然各平臺(tái)年利率高低不一，但APP往往會(huì)把顯示的借貸年利率設(shè)定在24%以下。

　　在借貸領(lǐng)域，24%是條紅線。

　　最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》中明確規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。

　　這意味著，在金融借款合同中，所有費(fèi)用合計(jì)的年利率超過24%的部分，法院不予保護(hù)。

　　記者查詢裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在此前一份涉重慶度小滿小額貸款有限公司的借款合同糾紛案中，法院在判決時(shí)就提到，利息及罰息合并計(jì)算的總額應(yīng)以年利率24%計(jì)算的數(shù)額為限。

　　不過，北京時(shí)代九和律師事務(wù)所高級(jí)合伙人閆兵向記者表示，該規(guī)定是最高人民法院對(duì)于全國(guó)金融審判工作的指導(dǎo)意見，需要以進(jìn)入訴訟程序作為觸發(fā)條件，該文件對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及類金融機(jī)構(gòu)不產(chǎn)生直接的行政約束力。

　　而在黑貓投訴和社交平臺(tái)上，不少借貸人反映，在APP上借款的實(shí)際年利率算下來比約定利率高。

　　其中就包含一種現(xiàn)象：一些平臺(tái)以擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等名目收費(fèi)，變相增加了借貸成本。

　　李晶曾于2025年6月至2026年2月期間在微博錢包里借了十余筆款，算下來，綜合年化利率超過20%，有多筆借款綜合費(fèi)率甚至達(dá)到24%。

　　李晶提供的借款合同顯示，每筆借款會(huì)簽署多份合同，把融資成本拆分至不同主體收取。

　　綜合來看，第一份是與銀行、持牌消金、小額貸款公司簽訂貸款主合同，其中，與銀行簽訂的貸款合同，利率往往較低，約在3.8%-7%(單利)之間，與持牌消金簽訂的合同，費(fèi)率高達(dá)23.98%甚至24%。

　　第二份是與關(guān)聯(lián)融資擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保協(xié)議，按月收取擔(dān)保費(fèi)(擔(dān)保綜合服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保咨詢服務(wù)費(fèi))，有時(shí)甚至拆分成兩家擔(dān)保公司，擔(dān)保費(fèi)率最高可達(dá)年化20%。

　　以其中一筆貸款為例，在與寧波金江互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司的借款協(xié)議中，約定借款利率為23.98%；在與河北億恒融資擔(dān)保有限公司的擔(dān)保協(xié)議中，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)僅提供了一個(gè)計(jì)算公式，記者粗算下來年化費(fèi)率約為7%。

　　除了這些，李晶提到，2026年1月以來的借款中還多了債務(wù)管理費(fèi)，但她當(dāng)時(shí)并不知情。記者按照合同計(jì)算，債務(wù)管理費(fèi)年化費(fèi)率也可達(dá)7%。

　　就收費(fèi)一事，記者隨后以消費(fèi)者身份撥打了微博借錢的客服電話，客服表示，貸款利率以貸款頁(yè)面顯示為準(zhǔn)，若需要查詢包含擔(dān)保費(fèi)等的綜合費(fèi)率，需要提供賬號(hào)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，曾在58同城上借貸的張?zhí)鹣?a target='_blank' href='/' >中新網(wǎng)記者提供了一份還款明細(xì)。明細(xì)顯示，每期除了償還本金和利息外，還要支付擔(dān)保服務(wù)費(fèi)和咨詢服務(wù)費(fèi)。

　　張?zhí)鸶嬖V記者，自己在借款時(shí)還被開通了會(huì)員，僅借7500元的她，凌晨3點(diǎn)被扣了500多元會(huì)員費(fèi)，后來?yè)艽蚩头娫挷磐嘶亍?/p>

　　而在張?zhí)鹛峁┑囊环菟私杩顣r(shí)被開通會(huì)員的開卡記錄里，記者注意到，被開通的所謂842元優(yōu)享會(huì)員，有效期只有1個(gè)月，負(fù)責(zé)扣費(fèi)的為上海閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

　　天眼查平臺(tái)上，該公司有不少“亂扣費(fèi)”相關(guān)的輿情，還有一則案由為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同糾紛的開庭公告，被告人為上海閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司和長(zhǎng)沙五八同城信息技術(shù)有限公司。黑貓投訴平臺(tái)上，不少人也反映在58借款被“亂扣費(fèi)”一事。

　　就收費(fèi)一事，記者也撥打了五八好借客服電話，對(duì)方以非本人為由，拒絕回答任何問題；上海閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司則未公布具體聯(lián)系方式。

　　面對(duì)花樣百出的各種借貸費(fèi)用，閆兵向中新網(wǎng)記者表示，借款人承擔(dān)的利息及各種費(fèi)用之和如果超過了年化24%的利率標(biāo)準(zhǔn)，從司法審判視角而言超出的部分是無(wú)效的。但是在該筆借貸并未進(jìn)入司法程序之前，放貸方按照超出上述標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息及費(fèi)用的賬單以及由此產(chǎn)生的催收行為、征信記錄卻實(shí)實(shí)在在讓借款人感受到了痛感。

　　APP借貸將迎來強(qiáng)監(jiān)管

　　面對(duì)如此普遍的APP借貸現(xiàn)象，隨之而來的問題是，為什么平臺(tái)都急著借錢給你？

　　招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，各大App普遍提供借貸入口，受到流量變現(xiàn)與利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)。借貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)率可觀，是平臺(tái)將巨大用戶流量轉(zhuǎn)化為收入最直接的方式之一。同時(shí)，提供金融服務(wù)還可能增加用戶使用App的頻率和時(shí)長(zhǎng)，將App從工具變?yōu)椤耙徽臼椒?wù)平臺(tái)”。

　　不過，董希淼也提到，這可能產(chǎn)生利率不透明、個(gè)人信息泄露與過度采集、誘導(dǎo)借貸甚至金融詐騙等問題。

　　平臺(tái)誘導(dǎo)借貸層出不窮，已引起相關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。

　　今年一季度，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局先后約談攜程旅行、高德地圖等6家出行平臺(tái)以及分期樂、奇富借條等5家助貸平臺(tái)，要求它們規(guī)范營(yíng)銷行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品、息費(fèi)信息。

　　今年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合對(duì)外發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(2026年8月1日生效)，要求貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表，并堅(jiān)持息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋，將與個(gè)人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

　　閆兵表示，這意味著今后借款人在申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以事先直觀看到全部融資成本，避免誤入“高利陷阱”。在規(guī)定生效后，如果放貸人未事先向借款人明示綜合融資成本，借款人可以直接向金融監(jiān)管部門進(jìn)行舉報(bào)投訴。

　　值得一提的是，由中國(guó)人民銀行等八部門聯(lián)合發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)將于9月30日起實(shí)施。

　　其中規(guī)定，制作網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷內(nèi)容不得使用“低風(fēng)險(xiǎn)”“低門檻”“秒到賬”“高收益”“低利率”“無(wú)成本”等誘導(dǎo)性用語(yǔ)；非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項(xiàng)，不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷服務(wù)；以彈窗廣告形式開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志并提供一鍵關(guān)閉功能。

　　與此同時(shí)，《辦法》還規(guī)定，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得超出金融機(jī)構(gòu)委托范圍，不得將金融機(jī)構(gòu)委托業(yè)務(wù)向其他機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)委托或變相轉(zhuǎn)委托；為金融消費(fèi)者和投資者購(gòu)買金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道的，應(yīng)當(dāng)跳轉(zhuǎn)至金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)，不得跳轉(zhuǎn)至其他開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　這意味著，平臺(tái)借支付之名誘導(dǎo)借貸、提供“套娃式”導(dǎo)流服務(wù)等行為將被限制。

　　在董希淼看來，針對(duì)五花八門的互聯(lián)網(wǎng)借貸行為，目前已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法、“征信新規(guī)”“助貸新規(guī)”等制度辦法加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，相關(guān)政策措施正在持續(xù)完善之中，力求將所有金融活動(dòng)納入監(jiān)管。

　　他同時(shí)指出，未來應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)線上場(chǎng)景中貸款廣告的精準(zhǔn)規(guī)范、利率強(qiáng)制披露以及數(shù)據(jù)使用的嚴(yán)格限制，從而更好地保護(hù)金融消費(fèi)者?！澳壳敖鹑诠芾聿块T正在開展的明示個(gè)人貸款融資綜合成本工作，也將對(duì)治理相關(guān)問題起到積極作用?！?應(yīng)受訪者要求，林萱、李芳、劉然、李晶、張?zhí)鹁鶠榛?(完)