面對自然災害 如何守護生產(chǎn)生活安全？

　　編者按

　　在自然災害面前，我們需要確保兩個“安全”——生命安全和財產(chǎn)安全。如何最大限度減少人員傷亡和財產(chǎn)損失，一直是我國防災減災救災工作的重點。

　　此前，本版曾推出專題報道《暑假里“安全”不能放假——這些避險知識點請切記！》，為讀者科普各類自然災害的風險點。本期，我們把視野轉(zhuǎn)向如何更好應對自然災害可能帶來的財產(chǎn)損失風險。農(nóng)作物受災、房屋遭毀、車輛被淹……要把財產(chǎn)損失降至最低，在做好各種預防的同時，強化保險意識、健全制度保障等很有必要。

　　農(nóng)作物受災，風險可兜住

　　極端天氣頻發(fā)，給農(nóng)作物生產(chǎn)和銷售帶來直接沖擊，農(nóng)戶也可能因收入減少導致資金周轉(zhuǎn)困難，進而影響下一季生產(chǎn)，形成惡性循環(huán)。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險是降低風險的“安全網(wǎng)”。它不僅是災后賠付，更是生產(chǎn)延續(xù)的“止血帶”和“重啟鍵”。

　　日前，財政部等四部門印發(fā)《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施方案》，要求到2030年，基本建成與農(nóng)戶風險保障需求相契合、與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應、中央與地方分工負責的多層次農(nóng)業(yè)保險體系，實現(xiàn)補貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實惠、機構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。

　　那么，農(nóng)業(yè)保險保什么、如何買、怎么賠？農(nóng)戶怎么得到更多保障？記者采訪了相關保險機構(gòu)業(yè)務負責人。

　　問：今年暴雨、臺風等極端天氣頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險能幫農(nóng)戶兜住什么？哪些災害可以賠？

　　答：農(nóng)業(yè)保險作為國家支農(nóng)惠農(nóng)的一項政策工具，一般為綜合責任險種，保障范圍也較普通保險條款更為寬泛。特別對于有財政補貼支持的政策性農(nóng)險，按照國家有關規(guī)定會涵蓋當?shù)刂饕淖匀粸暮?、重大病蟲鼠害、動物疾病疫病、意外事故、野生動物毀損等風險?？梢哉f農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)戶編織了一張抵御災害損失、保障生產(chǎn)收入的“安全網(wǎng)”。今年各地因極端天氣頻發(fā)導致的暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災、冰雹，農(nóng)業(yè)保險都可以按條款進行賠償，打消農(nóng)戶在極端天氣下從事種植養(yǎng)殖的后顧之憂，讓農(nóng)戶可以全身心投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

　　問：農(nóng)業(yè)保險如何投保？費用大概是多少？

　　答：目前，農(nóng)戶買政策性農(nóng)業(yè)保險是很劃算的，因為農(nóng)民交的保費里，大部分都是國家和地方政府給的補貼，多的能補到80%甚至90%以上，少的也補到30%至50%。比如種小麥，一畝地保額1000元，費率5%，保費本來需要交50元，由于政府補貼了40元，自己實際可能只需掏10元。

　　投保渠道主要有三種：第一種是村里統(tǒng)一組織，適合種植養(yǎng)殖規(guī)模不大的小農(nóng)戶；第二種是自己找保險公司，適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶可就近找保險公司的網(wǎng)點辦理；第三種是線上辦理，有些保險公司開通了微信公眾號、手機App等，還有一些地方的政務服務平臺留有農(nóng)業(yè)保險入口。

　　問：受災出險后如何理賠？理賠的標準有哪些？

　　答：農(nóng)業(yè)保險理賠是按實際損失來算的，簡單說，就是“損失多少賠多少”。比如小麥的保額是每畝1000元，農(nóng)戶家種了100畝小麥，收獲期受災8畝，勘損后確認每畝損失率是30%，達到了起賠點(一般是損失率10%至20%，不同地區(qū)可能不太一樣，具體要看合同約定)，那么賠付金額就是8×30%×1000=2400元，平均每畝賠付300元。不能簡單地拿2400元除以100畝得出畝均只賠了24元的錯誤結(jié)論，畢竟不是100畝全部受災。如果損失率達到80%，通常就會認定為全損，給農(nóng)戶最高賠償。

　　另外，農(nóng)產(chǎn)品在不同生長期，賠償?shù)谋壤灰粯?。比如，玉米剛出苗時，因為農(nóng)戶只投放了種子、少量化肥，花的本錢少，就算受災，賠的錢也不會超過這些本錢。如果是剛出苗時受災，那么按照約定好的投入比例如40%折算，1000元乘以40%，再乘以損失率如30%，平均每畝賠付就是120元。等快收割了，種子、化肥、農(nóng)藥、人工等成本都投進去了，受災賠的比例就會提高。比如成熟期時受災，同樣是30%的損失率，平均每畝賠償就是300元。

　　問：不同地區(qū)、不同險種的補貼比例有何差異？

　　答：農(nóng)業(yè)保險補貼比例并非全國“一刀切”，而是根據(jù)地區(qū)差異、作物/養(yǎng)殖品種以及保險類型進行差異化劃分。核心原則為“中央財政+地方財政共同分擔”，農(nóng)戶僅需承擔自繳部分。由于不同地區(qū)、不同品種的農(nóng)業(yè)保險保額、費率和補貼比例是不一樣的，具體需要交多少錢也會有所差別。

　　具體來看中央財政補貼部分：2026年，國家為種植、養(yǎng)殖、森林三大類16個大宗農(nóng)產(chǎn)品提供農(nóng)業(yè)保險保費補貼，包括稻谷、小麥、玉米、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、天然橡膠、三大糧食作物制種、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林、青稞、牦牛、藏系羊。補貼比例為中央財政在省級財政補貼不低于25%的基礎上，區(qū)分東部地區(qū)、中西部和東北地區(qū)，對種植業(yè)保險分別提供35%、45%的補貼，對養(yǎng)殖業(yè)保險分別提供40%、50%的補貼。

　　問：災害發(fā)生后，金融監(jiān)管部門常常會下發(fā)通知，要求“能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠”?！翱熨r”“預賠”是什么意思？

　　答：農(nóng)戶受災后，一般要求24～48小時內(nèi)盡快報案。快賠、預賠是近年來保險公司為響應黨和國家的號召，提升農(nóng)業(yè)保險在大災時的服務體驗，讓農(nóng)戶在遭遇災害后能夠快速獲得保險賠償金額的創(chuàng)新理賠舉措。具體來說，快賠是指在發(fā)生災害后，保險公司通過一系列方法加快理賠流程機制，包括開辟大災期間綠色通道，讓農(nóng)戶可以及時報案并開展理賠；執(zhí)行單證手續(xù)減免措施，讓農(nóng)戶可以更便捷完成索賠程序；啟用衛(wèi)星遙感、無人機等科技手段，讓保險機構(gòu)可快速完成損失的核定工作?？傊?，要通過各種手段讓農(nóng)戶能快速拿到賠款，及時恢復生產(chǎn)生活。預賠是指在災害發(fā)生后，對農(nóng)作物損失一時間難以準確核定的情況(比如災害現(xiàn)場還不能到達、作物還需要生長恢復期等)，保險公司預先將一部分賠款先行支付給農(nóng)戶，讓農(nóng)戶可以用這筆錢開展救災減災、組織災后重建等，待后期損失情況確定后再進行正式理賠。

　　(本報記者 溫源)

　　“雙重保障”，守住“安居”底線

　　福建背山面海，臺風、暴雨、洪澇等自然災害頻發(fā)，全省70%以上人口分布在地震、地質(zhì)和海洋等災害嚴重地區(qū)。農(nóng)村住房是廣大農(nóng)民最重要的家庭財產(chǎn)，一旦因災倒損，往往意味著多年心血付之東流。如何為千萬農(nóng)戶守住“安居”底線？福建用一項運行了近20年的制度給出了答案——政策性農(nóng)村住房保險。

　　什么是農(nóng)村住房保險？通俗地說，就是由政府主導、財政補貼，為農(nóng)村住房因自然災害和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊豁椈菝裾?。福建?006年啟動農(nóng)村住房保險以來，保障水平持續(xù)提升，覆蓋范圍不斷擴大。

　　目前，福建采取“基礎保險+疊加保險”的雙重保障模式?；A保險實行全省統(tǒng)保，保費由省級財政全額承擔，農(nóng)戶不需要繳納一分錢，每戶最高理賠1.6萬元。此外，還有疊加保險，每戶保費12元——省財政補貼7元，縣財政補貼2元，農(nóng)戶只需自繳3元。低保戶、特困人員和原建檔立卡貧困戶的個人自繳部分，也由省級財政全額承擔。也就是說，困難群眾不用花一分錢就能享受雙重保障，疊加后每戶最高可獲賠4萬元。

　　哪些情況能賠？記者了解到，臺風、洪澇、泥石流、火災、雷擊、暴雨、暴風、冰雹、雪災、崖崩、滑坡等自然災害，以及爆炸、飛行物體墜落等意外事故，都在保障范圍之內(nèi)。

　　去年7月，臺風“丹娜絲”來襲，寧德蕉城區(qū)洋中鎮(zhèn)嵋?guī)Z村一戶農(nóng)房嚴重受損。保險公司接到報案后迅速啟動應急響應，從查勘到賠付僅用了2天時間。

　　“不僅解了受災農(nóng)戶的燃眉之急，更成為助力群眾重建家園的‘及時雨’?！碑?shù)卮甯刹空f。

　　創(chuàng)新不止于“賠”，更在于“防”。去年12月，福建省應急管理廳聯(lián)合有關保險公司，依托政策性農(nóng)村住房保險，創(chuàng)新實施“農(nóng)房保險+風險減量”服務模式。從保費中列支風險減量服務專項資金，用于防汛視頻監(jiān)測點建設及運維。

　　今年入汛前，全省696個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)1320個防汛視頻監(jiān)測點已全部建成投用，比原計劃提前7個月。這些監(jiān)測點重點布設在山洪溝口、地質(zhì)災害隱患點、中小河流、水庫下游等區(qū)域，依托通信鐵塔實現(xiàn)360度全方位監(jiān)控。德化縣春美鄉(xiāng)通過監(jiān)測畫面發(fā)現(xiàn)部分村民房屋后坡體出現(xiàn)裂縫，立即組織轉(zhuǎn)移，避免了人員傷亡。

　　“不能等著發(fā)生災害后再賠錢，而應主動幫客戶提前排查風險、預防事故。”一家保險公司相關負責人說。從“災后賠付”到“災前預防”，福建讓農(nóng)房保險的保障鏈條大大延伸。

　　一組數(shù)據(jù)足以說明這項制度的成效：2025年，福建農(nóng)村住房保險承保達1391萬戶次，累計提供風險保障2754億元，全年支付賠款7009萬元。

　　日前，福建省財政又下達2026年農(nóng)村住房保險保費補貼9354萬元。農(nóng)村住房保險讓居民平時花小錢、災時有保障、重建有底氣，它不只是一紙保單，更是一種治理理念的躍升：從被動應對到主動預防，從單一賠付到全鏈條服務，從政府獨奏到多方合唱。

　　(本報記者 高建進 馮家照)

　　(項目統(tǒng)籌：本報記者 陳海波、張勝)