當(dāng)下短視頻、社交平臺(tái)已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要營(yíng)銷(xiāo)渠道，覆蓋人群眾多。然而隨著流量增加，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)存在夸大保障力度、弱化免賠風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵規(guī)則，誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，最終導(dǎo)致理賠糾紛，消費(fèi)者利益受損。北京的吳先生連續(xù)多年投保了一款互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)，在不幸罹患癌癥后卻遭遇了拒賠。

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)

患癌后卻遭拒賠

　　近日，北京金融法院審理了一起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛案，保險(xiǎn)公司因?qū)贤兄匾獥l款未盡到實(shí)質(zhì)性提示說(shuō)明義務(wù)，被判敗訴。

　　北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng) 郝笛：2020年10月，吳先生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自己投保了一份重疾保，這個(gè)保險(xiǎn)又俗稱(chēng)防癌險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)，它是有多次賠付的保障責(zé)任，基本保額50萬(wàn)元，吳先生每年繳納保費(fèi)3200元，在連續(xù)繳納了四年保費(fèi)之后，不幸吳先生被確診了癌癥，吳先生就依據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)公司理賠。

　　吳先生向保險(xiǎn)公司提起理賠，本以為能獲得50萬(wàn)元保賠額，結(jié)果卻讓人始料未及：保險(xiǎn)公司僅愿賠付一萬(wàn)多元，依據(jù)是合同中的一條關(guān)于“首次確診癌癥只賠付保險(xiǎn)費(fèi)”的條款。

　　在涉案保險(xiǎn)合同中可以看到，保險(xiǎn)公司將惡性腫瘤保險(xiǎn)金分了三種情況進(jìn)行理賠：初次確診惡性腫瘤，按已交保險(xiǎn)費(fèi)給付；第二次再罹患惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司才會(huì)按約定基本保額50萬(wàn)元賠付。

　　郝笛：一審法院審理認(rèn)為關(guān)于首次患癌只賠保費(fèi)，第二次第三次賠保額，這樣的約定屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不需要履行提示說(shuō)明義務(wù)，最終沒(méi)有支持吳先生訴訟請(qǐng)求，吳先生就上訴到北京金融法院。

　　北京金融法院經(jīng)審理認(rèn)定，這樣有別于一般重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的合同內(nèi)容，實(shí)質(zhì)上減輕了保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任，為隱性免責(zé)條款。

　　郝笛：老百姓通常對(duì)重疾險(xiǎn)的認(rèn)知是確診就賠付保額，但這個(gè)條款的保險(xiǎn)責(zé)任卻是首次患癌只賠付保費(fèi)，在首次患癌的保險(xiǎn)責(zé)任方面，實(shí)質(zhì)上是減輕了保險(xiǎn)公司相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。我們經(jīng)審理認(rèn)為，免責(zé)條款不是從形式上看這個(gè)條款的位置，根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋二第九條相關(guān)規(guī)定，要對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，如果條款內(nèi)容含有限制、減輕保險(xiǎn)公司相應(yīng)責(zé)任的條款，實(shí)質(zhì)上保險(xiǎn)公司是需要對(duì)投保人履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)的。

　　因保險(xiǎn)公司在利用互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售這款重疾險(xiǎn)時(shí)，未充分盡到提示說(shuō)明義務(wù)，北京金融法院判決保險(xiǎn)公司賠付吳先生基本保額50萬(wàn)元。

　　郝笛：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)投保的時(shí)候，首先是需要對(duì)這些條款有強(qiáng)制閱讀設(shè)置，在如此復(fù)雜的條款之中，要將免責(zé)條款用加黑加粗或者其他顏色、放大字體等方式，讓投保人去注意這些免責(zé)條款。

線(xiàn)上車(chē)險(xiǎn)暗藏免責(zé)條款

法院判全額賠付

　　記者注意到，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生。據(jù)法律專(zhuān)家介紹，其中爭(zhēng)議焦點(diǎn)大多都與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提示說(shuō)明不到位有關(guān)。四川的李女士在投保一款互聯(lián)網(wǎng)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)也因其中免責(zé)條款提示不充分，遭遇被拒賠的窘境。

　　近日，四川成都錦江區(qū)法院審理一起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠糾紛案。車(chē)主李女士在線(xiàn)上投保了一款車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間因不幸遭遇山體塌方，李女士的愛(ài)車(chē)被掩埋，完全損毀無(wú)法修復(fù)，達(dá)到全損標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)應(yīng)的全損理賠額為4萬(wàn)余元。然而對(duì)此，保險(xiǎn)公司亮出保險(xiǎn)合同中暗藏的折舊系數(shù)條款，以此為由拒絕向李女士全額賠付4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，只愿折價(jià)賠償。

　　四川省成都市錦江區(qū)法院春熙路法庭二級(jí)法官 查攀：本案爭(zhēng)議的條款折舊系數(shù)，可以看到9座以下的客車(chē)家用是0.6，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)適用合同約定的折舊系數(shù)扣減車(chē)輛價(jià)值，雙方就保險(xiǎn)金額產(chǎn)生重大分歧，李某遂訴至法院。

　　記者注意到，涉案保險(xiǎn)全程通過(guò)線(xiàn)上渠道辦理。法官經(jīng)審理發(fā)現(xiàn)，該款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將免責(zé)條款折疊收納在隱蔽鏈接內(nèi)，缺少人工講解，容易造成投保人忽略折舊、免賠等關(guān)鍵約定。

　　查攀：本案所涉機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)全程互聯(lián)網(wǎng)投保，投保人面臨的是手機(jī)上的屏幕或者彈窗，幾千字復(fù)雜的免責(zé)條款折疊在一個(gè)超鏈接里，不直觀展示，缺乏線(xiàn)下的人工主動(dòng)解釋什么叫折舊系數(shù)。

　　最終，法院支持了原告李女士的訴訟請(qǐng)求，判決保險(xiǎn)公司按車(chē)輛全損標(biāo)準(zhǔn)向李女士支付理賠款4萬(wàn)余元。

看清保障范圍

確認(rèn)理賠條件 理性投保

　　互聯(lián)網(wǎng)投保理賠糾紛頻發(fā)，法律專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，線(xiàn)上投保時(shí)不應(yīng)輕信宣傳，應(yīng)按自身實(shí)際需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，正式投保前務(wù)必與保險(xiǎn)專(zhuān)員溝通清楚。

　　郝笛：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有的是通過(guò)第三方進(jìn)行引流，有的產(chǎn)品宣傳就非常不規(guī)范，有夸大宣傳的情況。同時(shí)在平臺(tái)算法推薦以及限時(shí)搶購(gòu)氛圍加持之下，很多投保人是在不理性的情況下在快速的時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行了投保，沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款進(jìn)行充分閱讀。投保之后，可能在第二個(gè)月扣費(fèi)的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己怎么買(mǎi)了一個(gè)跟當(dāng)初所需求的不一樣的產(chǎn)品。

　　法律專(zhuān)家表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同于其他線(xiàn)上消費(fèi)，需要投保人對(duì)保障范圍、理賠條件、理賠額等有充分知情和理解，才不容易出現(xiàn)消費(fèi)糾紛。

　　郝笛：我們?cè)谶M(jìn)行投保時(shí)，千萬(wàn)不要為了省事，一鍵勾選快速投保，而是要仔細(xì)閱讀相應(yīng)條款，特別是關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款等相應(yīng)閱讀一定要謹(jǐn)慎。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，我們?cè)谕侗Ｒ粋€(gè)產(chǎn)品時(shí)一定是基于自身的需求以及對(duì)產(chǎn)品充分認(rèn)知的基礎(chǔ)上來(lái)購(gòu)買(mǎi)的。

　　此外，法律專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)輕信宣傳，應(yīng)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人確認(rèn)清楚后再謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。

　　郝笛：要注意識(shí)別一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱(chēng)可能和它對(duì)應(yīng)的保障責(zé)任不是完全相關(guān)的，比如某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的個(gè)人百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)，聽(tīng)起來(lái)保額高達(dá)百萬(wàn)，一看產(chǎn)品的保費(fèi)又極低，就認(rèn)為這是一個(gè)特別契合自己的產(chǎn)品。實(shí)際上細(xì)看它的保障責(zé)任，所謂的百萬(wàn)保額是指在航空事故項(xiàng)下出現(xiàn)意外身故責(zé)任，而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品核心的意外身故、傷殘責(zé)任，其實(shí)只有10萬(wàn)塊錢(qián)。這就可能和投保人自身的需求差異過(guò)大，也會(huì)引發(fā)后續(xù)糾紛。(央視新聞客戶(hù)端)