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　　從年初的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品“零收益”風(fēng)波，到后來的QDII遭腰斬，2008年的銀行理財產(chǎn)品，風(fēng)波四起。盡管目前來看發(fā)行規(guī)模仍然相當(dāng)龐大，但其收益卻是“江河日下”。

　　有銀行理財師認(rèn)為，2009年將是銀行理財產(chǎn)品艱難、也是趨于成熟及冷靜的一年。目前國際經(jīng)濟(jì)形勢在明年依舊不容樂觀，因此，2009年理財產(chǎn)品的發(fā)展方向趨向于保守型的可能性較大。

　　信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品：如果人民銀行在短期內(nèi)連續(xù)調(diào)低貸款利率，信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品收益率還將進(jìn)一步降低，也會導(dǎo)致更多貸款企業(yè)提前還款，導(dǎo)致此類產(chǎn)品提前終止。投資者選擇該類產(chǎn)品時應(yīng)先了解該理財產(chǎn)品對應(yīng)項目的信用級別如何，在信用級別不足的情況下有沒有較高信用機(jī)構(gòu)的擔(dān)保和設(shè)立次級受益權(quán)進(jìn)行信用增級等方面知識，然后再進(jìn)行購買。

　　債券類理財產(chǎn)品：隨著央行持續(xù)降息，財政部發(fā)行的憑證式國債票面年利率也不斷下降。目前債券類理財產(chǎn)品收益不是很高。雖然隨著央行降息預(yù)期的不斷加大，會推動債券市場上揚(yáng)，但如果央行的降息刺激股市轉(zhuǎn)暖，那么債券市場的上升步伐也會進(jìn)一步放緩。從目前的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢來看，國債具備一定的上升潛力，尤其適合風(fēng)險厭惡者的中老年投資者購買。不過，憑證式國債流動性較差，投資時應(yīng)注意。

　　結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品：目前國內(nèi)的大多數(shù)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品都趨于保守，由于受到資本市場的影響，因此結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品掛鉤的金融衍生物將會減少股票、基金、國際黃金、原油等高風(fēng)險產(chǎn)品的占比，其收益率也會逐步趨于平緩。該類產(chǎn)品比較適合風(fēng)險承受能力為穩(wěn)健型、進(jìn)取型的投資者購買。雖然有可能會承擔(dān)一定的投資風(fēng)險，但是也有可能獲得較好的投資收益。

　　票據(jù)型理財產(chǎn)品：2009年的銀行理財產(chǎn)品銷售將會集中在保本類產(chǎn)品上，而票據(jù)型理財產(chǎn)品無疑是其中的生力軍。建議盡量購買以銀行承兌匯票作為投資標(biāo)的的產(chǎn)品，因為與商業(yè)承兌匯票相比，銀行承兌匯票的安全性更高，不易造成本金損失。(從嚴(yán))