有讀者問:我于2006年3月在一家保險公司投保了第三者責任險，2007年3月才到期。2007年1月7日又在第二家保險公司投保交強險、第三責任險、車損險、車上人員險等。現(xiàn)發(fā)生交通事故，責任全是我造成的，怎樣索賠？能同時向兩家保險公司索賠嗎？第二家保險公司提出:我在第一家保險公司投的保險未到期，要拒絕對我賠償，請問他們可以這樣拒賠嗎？
律師評析:
按照《保險法》第四十一條的規(guī)定，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。
結(jié)合本案情況看，本案其實沒有涉及到重復(fù)保險的問題。怎么講呢？重復(fù)保險制度的本質(zhì)意義，是希望保險金額合計不要超過保險價值。可是，這位讀者在第一家保險公司僅僅投保了第三者責任險，只有這個險種與另一家保險公司投保的險種重復(fù)。
然而，第三者責任險與一般的車險不同，并不存在什么保險價值，你能說這位讀者撞了人這個事值多少錢嗎？我們一般不會這么說，而只是說他撞了人要賠多少錢，因此保險公司最多賠償多少，實際上這就是“保險限額”的概念。就是說保險公司自己人為地限定保險賠償金的數(shù)額，而無論這位讀者實際要賠對方多少。
這位讀者撞了人以后，要賠償對方多少錢，實際上根本是沒有數(shù)的，也可以理解為無窮多。既然無窮多，那么他可以在一家保險公司投保，也可以在幾家、幾十家保險公司投保，也根本不會構(gòu)成重復(fù)保險的問題。
譬如說，這位讀者可能在10家保險公司每家都投保10萬元第三者責任保險，可是一旦出事故，可能這位讀者要賠償受害人150萬元，所有這些保險公司的賠款加起來還不夠，你說哪一家與哪一家公司是重復(fù)的？根本沒有。當然，他也可能只需要賠償受害人十萬元，這個時候看起來很像重復(fù)保險了，其實也不是，因為他可以只找一家保險公司索賠，這家保險公司不能要求所有保險公司按比例承擔，只能自己拿錢賠償。
在理論上，客戶投保重復(fù)保險，最多也只能得到自己應(yīng)有的賠償，不能多拿一分錢賠償，可是卻要多花保險費，所以這絕對不是什么客戶的過錯。因此，保險公司最多可以分別計算自己應(yīng)該承擔的賠償份額，但絕對沒有權(quán)利以此為由拒賠。
在這種情況下，這位讀者有權(quán)利僅找一家保險公司、也有權(quán)利同時找兩家保險公司要求保險賠償，但是合計不能超過自己對受害人實際應(yīng)承擔的賠償責任。
北京市理格豐律師事務(wù)所 郭玉濤律師
